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14.07.2017

12:07 Uhr

Dispozinsen

Kleine Banken langen kräftig zu

VonFrank Matthias Drost

Banken können sich von der EZB kostenlos Geld leihen, doch der Zins für die Überziehung des Kontos ist laut Stiftung Warentest durchschnittlich nur um 0,1 Prozent gesunken. Welche Banken besonders hohe Zinsen verlangen.

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Strafzinsen und Gebühren: Kostenloses Konto? Darauf müssen die Kunden achten

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BerlinViele Banken geben Zinsvorteile nach wie vor nicht an ihre Kunden weiter. Dafür ist der Dispozins ein gutes Beispiel.

Banken können sich bei der Europäischen Zentralbank schon seit geraumer Zeit kostenlos Geld leihen. Gleichwohl ist der durchschnittliche Zins für die Überziehung des Kontos innerhalb eines Jahres lediglich um 0,1 Prozentpunkte auf 9,78 Prozent zurückgegangen. Das ist das Ergebnis einer aktuellen Untersuchung von Finanztest. Die Verbraucherschützer untersuchten die Preispolitik von 1377 Banken, Sparkassen und Volksbanken.

Banken mit hohen Dispozinsen (ab 12,5 Prozent), Teil 1

Raiffeisenbank Aitrang-Ruderatshofen

Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,750 Prozent
Quelle: Stiftung Warentest, Stand 01.06.2017

Raiffeisenbank Bidingen

Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,500 Prozent

Raiffeisenbank Geisenhausen

Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 15,750 Prozent

Raiffeisenbank Gichling

Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 12,500 Prozent

Raiffeisenbank Küps-Mitwitz-Stockheim

Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,750 Prozent

Raiffeisenbank Moormerland

Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 12,750 Prozent

Raiffeisenbank Oberaudorf

Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 18,000 Prozent

Raiffeisenbank Pfaffenhofen a.d. Glonn

Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 18,750 Prozent

Raiffeisenbank Ried

Zinssatz Dispositionskredit: 12,700 Prozent

Raiffeisenbank Rottumtal

Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,750 Prozent

Dabei stellte sich heraus, dass insbesondere kleine Banken kräftig zulangen. An der Spitze stehen die Volksbank Raiffeisenbank Oberbayern Südost und die Rosbacher Raiffeisenbank, die für Kontoüberziehungen Zinsen von 13,75 Prozent und 13 Prozent verlangen. Bei 26 weiteren Banken müssen die Kunden mehr als zwölf Prozent berappen.

Dass es auch anders geht, beweisen beispielsweise die Direktbanken. Die Deutsche Skatbank berechnet bei ihrem Kontomodell Trumpf 4,17 Prozent, die Comdirect Bank verlangt 6,5 Prozent. Das kann aus Sicht von Finanztest nicht unbedingt Vorbild für alle Banken sein, die beispielsweise auch noch Filialen haben. Aber: „Ein akzeptabler Zins für die Kontoüberziehung liegt unserer Meinung nach bei maximal acht Prozent“, schreiben die Verbraucherschützer.

Banken mit hohen Dispozinsen (ab 12,5 Prozent), Teil 2

Raiffeisenbank Rupertiwinkel

Zinssatz Dispositionskredit: 12,950 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 12,950 Prozent

Quelle: Stiftung Warentest, Stand 01.06.2017

Raiffeisenbank Struvenhütten

Zinssatz Dispositionskredit: 12,550 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 15,050 Prozent

Raiffeisenbank Trostberg-Traunreut

Zinssatz Dispositionskredit: 12,950 Prozent (bonitätsabhängig), Zinssatz Geduldete Überziehung: (bonitätsabhängig)

Raiffeisenbank Waldaschaff-Heigenbrücken

Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 12,500 Prozent

Raiffeisenbank Wallgau-Krün

Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent (bonitätsabhängig), Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,500 Prozent (bonitätsabhängig)

Rosbacher Raiffeisenbank

Zinssatz Dispositionskredit: 13,000 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 18,000 Prozent

Scharnhauser Bank

Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 16,500 Prozent

Sparkasse Scheeßel

Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 16,500 Prozent

Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank Reinheim

Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 12,750 Prozent

Volksbank Dreieich

Zinssatz Dispositionskredit: 12,900 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,900 Prozent

Der Test unterstreiche, dass die Dispozinsen bei vielen Banken und Sparkassen noch immer weit von einem guten Zinsniveau entfernt seien, rügt die verbraucherpolitische Sprecherin der Grünen, Nicole Maisch. Hier werde deutlich zu hoch auf Kosten insbesondere auch finanziell schwächerer Menschen gewirtschaftet. Die von der Koalition eingeführten Transparenzregeln seien „zu lasch“. „Es braucht endlich einen flexiblen Deckel für Dispozinsen, welcher sich am realen Zinsumfeld orientiert“, fordert Maisch.

Bei aller Kritik hebt „Finanztest“ positiv hervor, dass bis auf fünf Banken fast alle Institute inzwischen ihren Dispozins im Internet veröffentlichen. Dazu sind sie zwar schon seit März 2016 verpflichtet, doch viele Institute ließen sich Zeit mit der Umsetzung.

Banken mit hohen Dispozinsen (ab 12,5 Prozent), Teil 3

Volksbank Heimbach

Zinssatz Dispositionskredit: 12,719 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,719 Prozent

Quelle: Stiftung Warentest, Stand 01.06.2017

Volksbank Ostlippe

Zinssatz Dispositionskredit: 12,570 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,570 Prozent

Volksbank Raiffeisenbank Oberbayern Südost

Zinssatz Dispositionskredit: 13,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 18,750 Prozent

Volksbank Rottweil

Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,000 Prozent

VR-Bank Erlangen-Höchstadt-Herzogenaurach

Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 12,750 Prozent

VR-Bank Fichtelgebirge-Frankenwald

Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,000 Prozent

VR-Bank Landsberg-Ammersee

Zinssatz Dispositionskredit: 12,950 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,950 Prozent

Das heißt aber nicht, dass die Kunden jetzt in den Genuss vollständiger Transparenz kommen. So tricksen viele Institute bei der Zinsanpassung. Banken sind seit 2010 verpflichtet, eine Zinsanpassung in nachvollziehbarer Weise darzustellen. In einer Zinsanpassungsklausel müssen sie darlegen, an welchen Referenzwert sie den Dispozins koppeln. Das kann der Leitzins der Notenbank sein. Einige koppeln die Zinsanpassung aber an die Bonität des Kunden.

Bei einigen ist der Referenzzins ins Minus gegangen, doch diese Institute behandeln diesen negativen Referenzzins wie null – die Kunden haben also nichts davon. Eine Bank erhöhte sogar den Zinssatz für Dispokredite um zwei Prozentpunkte. „Was haben Klauseln für einen Sinn, wenn bei anhaltend niedrigen Zinsen die Disposätze zu Lasten des Kunden geändert werden können“, fragt sich Finanztest.

Zudem ist nicht alles Gold, was glänzt. Finanztest hat beobachtet, dass Banken Premiumkonten anbieten, die Kreditkarten und geringe Disposätze beinhalten. Allerdings sei bei diesen speziellen Konten die Kontoführungsgebühr so hoch, dass Kunden, die den Dispo regelmäßig nutzen, wahrscheinlich mehr aufwenden müssen als für einfache Konten mit höherem Dispozins. Der Bankkunde wird also nicht aus dem Obligo entlassen.

Kommentare (2)

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Herr Ernst Thoma

14.07.2017, 12:47 Uhr

Beitrag von der Redaktion gelöscht. Bitte bleiben Sie sachlich.

Frau mona mariposa

14.07.2017, 13:19 Uhr

Das meiste Geld machen sich die Banken selber durch Kreditvergabe. Sie schöpfen Giralgeld aus dem Nichts. In der Schweiz gibt es einmal wieder Initiativen vom Schuldgeld wegzukommen und Vollgeld einzuführen also Geld, was ausschließlich von Zentralbanken geriert wird. Im bisherigen System ist die Einlage bei einer Bank ein Kredit an eben diese und bei Konkurs der Bank eben futsch. Dann kann der Sparer von der Einlagensicherung träumen. Beim Vollgeld wären Einlagen ebenso wie ein Wertpapierdepot Sondervermögen und blieben bei Konkurs der Bank erhalten. Warum schreiben sie nicht einmal über so etwas. Es gäbe wohl mächtig Ärger mit einflussreichen Herren.

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