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20.06.2013

16:04 Uhr

Tool der Woche für Kreditnehmer

Tilgen statt sparen

VonJens Hagen

Die Renditen bei der Geldanlage sinken. Für alte Kredite werden hohe Zinsen fällig. Die Lösung lautet: Tilgen statt sparen. Wann Kreditnehmer vorzeitig zurückzahlen dürfen - und was sie individuell ausrechnen können.

Geschlachtet: Wer seine Sparanlagen für die Tilgung alter Schulden einsetzt, macht aktuell ein gutes Geschäft. dpa

Geschlachtet: Wer seine Sparanlagen für die Tilgung alter Schulden einsetzt, macht aktuell ein gutes Geschäft.

DüsseldorfVermögende haben es im Moment schwer. Wohin nur mit dem Geld? „Es wird immer schwieriger, zu einem vertretbaren Risiko ansprechende Renditen zu erzielen“, sagt Frank Ebach, der als Direktor der BHF-Bank Köln wohlhabende Kunden im Rheinland betreut. Selbst vier Prozent seien aktuell ohne Risiko nicht mehr drin.

Die Preise in fast allen Anlageklassen sind auf enorme Höhen geklettert. Das gelte nicht nur für klassische Investments in Aktien, Anleihen, Gold oder Immobilien. „Selbst bei Kunst, Oldtimern, edlen Weinen oder Schmuck sind die Preise mittlerweile vielfach abenteuerlich“, sagt Ebach.

Die Rechte der Kreditnehmer

Verkauf

Banken müssen einer vorzeitigen Kündigung des Darlehens zustimmen, wenn das Haus verkauft wir. Das bestätigte der elfte Senat des Bundesgerichtshofes in einem Urteil. (BGH, Az. XI ZR 267/96).

Nachfinanzierung

Knappe Kassen können auch eine vorzeitige Kündigung rechtfertigen. Der BGH urteilte: Sobald der Hausbesitzer eine Nachfinanzierung benötigt, die Hausbank jedoch ablehnt, darf der Kunde raus. Bedingung: Eine andere Bank würde einer solchen Finanzierung zustimmen (BGH, Az. XI ZR 197/96).

Zinsvorgabe

Der BGH hat auch Vorgaben für die Berechnung der Vorfälligkeitsgebühr ist vom BGH vorgegeben. Die Bank muss von den Kreditzinsen die Zinsen abziehen, die sie bei mit einer sicherer Anlage erzielt hätte, wenn sie das Geld angelegt hätte. Banken müssen diesen fiktiven Vergleichszinssatz auf Basis von Konditionen von Hypothekenpfandbriefen berechnen (BGH Az. XI ZR 27/00).

Verboten

Die Bank muss bei dieser Berechnung nicht den Pfandbriefindex Pex verwenden, sondern die Statistik der Deutschen Bundesbank (BGH, Az. XI ZR 285/03).

Sondertilgung

Bei den meisten Darlehen haben Kunden eine Option auf jährliche Sondertilgung. Das müssen Banken bei ihren Berechnungen berücksichtigen (LG Darmstadt, Az. 25 S 43/06). Das gilt auch für während der Laufzeit nicht genutzte Sondertilgungsrechte. (LG Heidelberg Az. 1 O 219/05).

Pfandtausch

Als Alternative zur Kündigung können Kunden, die ein anderes Haus zu einem ähnlichen Preis kaufen, einen Pfandtausch vollziehen. Dann läuft der alte Kredit für die neue Immobilie weiter. Wenn die Kaufsumme vergleichbar ist, muss die Bank auf eine Vorfälligkeitsentschädigung verzichten (BGH, XI ZR 398/02).

Noch trister ist die Situation derzeit bei Zinskonten. Für Tagesgeld bieten Banken aktuell im Schnitt 0,8 Prozent, für einjähriges Festgeld 0,73 Prozent. Selbst zehnjährige Sparbriefe rentieren nur noch mit durchschnittlich 2,11 Prozent – so niedrig wie niemals zuvor.

Sparer, die etwas auf der hohen Kante haben, haben trotzdem eine Alternative. Zumindest wenn Sie verschuldet sind. „Es ist aktuell sehr lukrativ alte Kredite zu tilgen, die noch aus der Zeit höherer Zinsen stammen“, sagt Max Herbst, Inhaber der FMH-Finanzberatung. Handelsblatt Online zeigt, wie Kunden Immobilien-, Raten- und Dispokredite vorzeitig zurückzahlen können und wie viel Geld sie sparen können.

Besonders groß ist der Vorteil bei Baudarlehen, die Immobilienbesitzer vor einigen Jahren abgeschlossen haben. Viele Verträge erlauben eine Sondertilgung, ohne dass dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Üblicherweise können Kunden jedes Jahr bis zu fünf Prozent der Darlehenssumme vorzeitig zurückzahlen, flexiblere Darlehen erlauben auch höhere Sätze.

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