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16.10.2012

15:18 Uhr

Dispo-Zinsen

Welche Banken am stärksten zulangen

VonThomas Schmitt

Die Kreditzinsen auf den Girokonten der Banken sind teuer und intransparent. Zu diesem Ergebnis kommt die Stiftung Warentest. In der Spitze verlangen manche knapp 20 Prozent, ermittelte auch die FMH-Finanzberatung.

Die Angaben zum Dispo-Kredit auf einem Kontoauszug. dpa

Die Angaben zum Dispo-Kredit auf einem Kontoauszug.

Bis zu 15,32 Prozent Zinsen berechnen Banken ihren Kunden, wenn diese ihr Girokonto überziehen. Dies ergab eine Umfrage der Zeitschrift Finanztest. Diese Zinsen berechneten die Banken, obwohl sie sich selbst für 0,75 Prozent Geld leihen könnten. Wie hoch der Zinssatz der eigenen Bank ist, erfahren die Kunden allerdings häufig gar nicht. In der Untersuchung teilten nur 357 von 1.566 Banken und Sparkassen ihre Konditionen freiwillig mit.

Was die Banken bei einer Konto-Überziehung verlangen

Umfragen

Finanztest und die FMH-Finanzberatung aus Frankfurt haben bei den Banken die Dispo-Zinsen erfragt oder ermittelt.

Ergebnis von Finanztest

"Bis zu 14,75 Prozent Dispozinsen zahlen Bankkunden, wenn sie ihr Konto überziehen, obwohl sich Banken und Sparkassen für nur 0,5 Prozent Zinsen Geld bei der Europäischen Zentralbank leihen können. Einige Banken verstoßen zudem gegen das Gesetz, weil sie in ihren Filialen keinen Preisaushang zur Höhe ihrer Dispozinsen haben. Für die September-Ausgabe (2013) ihrer Zeitschrift Finanztest hat die Stiftung Warentest flächendeckend die Dispozinsen der 1538 Banken in Deutschland ermittelt und Unterschiede von mehr als 10 Prozent festgestellt."

Ergebnis von FMH-Finanzberatung

"Die wirklich schlechten Banken sind nicht bereit, sich in solchen Vergleichen zu zeigen." Der schlechteste, im August 2013 von FMH ermittelte Wert ist also nicht so schlecht wie er aussieht. Finanztest hat durch eine umfangreichere Recherche andere Extreme gefunden.

Margen

Die Banken verdienen heute an Überziehungen deutlich mehr als früher. Vergleicht man zum Beispiel einen Schnitt der Dispo-Zinsen mit dem Referenzzins, dem Euribor für drei Monate, so ergeben sich in einer Vierjahresbetrachtung im Schnitt Gewinnmargen von über 10 Prozentpunkten. Vor der Jahrtausendwende waren es dagegen mal sieben Prozentpunkte oder weniger, ermittelte die FMH-Finanzberatung.

Die günstigsten Banken

Deutsche Skatbank, einige PSD Banken, DAB Bank, 1822 direkt

Quelle: FMH Finanzberatung, Finanztest

Mehr als 12 Prozent

Deutsche Bank, Postbank

Mehr als 14 Prozent

Raiffeisenbank Dietersheim, Raiffeisenbank Weil, Raiffeisenbank Oberbayern Südost, Volksbank Haaren, Targobank

Topwerte

Den höchsten Dispozinssatz von 14,75 Prozent verlangte die Volksbank Feldatal in Hessen. Das Institut hat seinen Satz jedoch inzwischen auf 12,95 Prozent gesenkt. Dass es auch anders geht, zeigen nach Erkenntnissen von Finanztest die VR-Bank Uckermark-Randow, die lediglich 4,2 Prozent für den Dispo für ihr Konto "Komfort Plus" verlangt sowie die Deutsche Skatbank, die von allen Kunden nur einen Dispozins von 5,25 Prozent für ihr online geführtes Girokonto erhebt. Im Schnitt hat die Stiftung Warentest einen Zinssatz von 11,31 Prozent ermittelt.


Intransparenz

119 Banken kassieren Dispozinsen von 13 Prozent und mehr. Um Kunden Vergleiche zu erschweren, nennen viele Institute die Zinshöhe nicht. In 606 Filialen musste die Stiftung Warentest Tester schicken, weil sie auf die schriftliche Anfrage nicht reagiert hatten und ihre Konditionen auch nicht im Internet zu finden waren. Doch auch intensives Nachfragen in den Filialen brachte in 26 Fällen kein Ergebnis.

Trend

Im Durchschnitt ist der Zinssatz für den Dispokredit seit der letzten Erhebung der Stiftung Warentest gesunken - und zwar etwas mehr, als die Marktzinsen im gleichen Zeitraum. Positive Beispiele dafür seien die Raiffeisenbank Oberursel und die Volksbank Forchheim. Die erste senkte nach der aktuellen Anfrage der Stiftung Warentest den Zinssatz von 12,25 Prozent auf 7,75 Prozent, die zweite von 12,75 Prozent auf 9,25 Prozent.

Extreme

Manche Überziehungen über das vereinbarte Soll hinaus werden von den Banken geduldet. Sie verlangen dafür jedoch höhere Zinsen, die um drei bis sechs Prozentpunkte über dem vereinbarten Dispozins liegen können - im Extrem sind also Zinsen von 20 Prozent oder mehr möglich.

Für 588 weitere Institute haben die Tester mit zum Teil detektivischen Methoden den aktuellen Zinssatz ermittelt, teilte Finanztest mit. Trotz schriftlicher Anfragen, unzähliger Anrufe und Recherche im Internet seien jedoch die Konditionen von mehr als einem Drittel der Banken (621) im Dunkeln geblieben. Eine transparente Darstellung ihrer Konditionen scheint bei den meisten Banken unerwünscht zu sein.

Fast ein Drittel der Deutschen nähmen den Überziehungskredit in Anspruch und zahlten zum Teil viel Geld dafür. So verlange die Raiffeisenbank Fischenich-Kendenich in NRW 14,25 Prozent fürs Kontoüberziehen. Bei der VR-Bank Aalen ist es noch schlimmer. Von Kunden mit schlechter Bonität verlange sie 15,32 Prozent Dispozinsen und sei damit die teuerste Bank im Test.

Studie des Bundes: Der große Zins-Klau bei Dispokrediten

Studie des Bundes

exklusivDer große Zins-Klau bei Dispokrediten

Die Dispozinsen sind viel zu hoch und Banken trödeln bei den Zinssenkungen.

Obwohl der Dispozins gegenüber dem vergangenen Jahr im Durchschnitt leicht gesunken sei, verdienten die Banken daran mehr als zuvor. Denn sie könnten sich zu einem deutlich günstigeren Zinssatz als vor einem Jahr Geld leihen.

Bei einem Zinssatz von 14,25 Prozent zahle ein Kunde, der ein halbes Jahr mit 2.000 Euro im Minus ist, 142,50 Euro. Bei einer günstigen Bank mit einem Zinssatz von 5,25 Prozent, wie der Deutschen Skatbank, seien es hingegen nur 52,50 Euro.

Kommentare (19)

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Account gelöscht!

16.10.2012, 12:22 Uhr

Tja, es war halt schon immer etwas teurer kein Geld zu haben, als umgekehrt .....

Hermosa

16.10.2012, 12:45 Uhr

Sarkasmus hilft uns allen nicht weiter!

Erschreckend!
In den Foren herrscht vorwiegend der Sarkasmus!

Sarkasmus = Gleichgültigkeit = Ohnmacht!

Brain58

16.10.2012, 13:00 Uhr

Gibt es eigentlich den Zinswucherparagrafen nicht mehr?
Es kann doch nicht rechtens sein, dass Banken den Einstandssatz mal 20 nehmen dürfen, selbst bei Risikokunden war das früher mal verboten.

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