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10.04.2015

12:50 Uhr

Riester-Tarife im Vergleich

Wie das Zinstief an Ihrer Riester-Rente nagt

VonSara Zinnecker

Erstmals seit 2007 schließen die Deutschen mehr neue Riester-Verträge ab. Doch auch das Instrument der staatlich geförderten Altersvorsorge leidet in Zeiten des Zinstiefs. Eine Analyse zeigt, was Sparer erwarten können.

Die Niedrigzinspolitik nagt an den Renditen für Zinssparprodukte. Getty Images

Löcher im Käse

Die Niedrigzinspolitik nagt an den Renditen für Zinssparprodukte.

DüsseldorfDie deutsche Versicherungswirtschaft freut sich: Deutschland riestert wieder mehr. Wie der Branchenverband GDV gerade bekanntgegeben hat, ist die Zahl der neu abgeschlossenen Riester-Versicherungen 2014 das erste Mal seit acht Jahren wieder gestiegen. Knapp 464.000 klassische und fondsgebundene Riester-Policen kamen im vergangenen Jahr insgesamt dazu. Das sind rund 11.000 Neuverträge mehr als 2013. Netto – also abzüglich der Verträge, die ausgelaufen sind oder storniert wurden – legte der Bestand um 17.000 Verträge zu. Damit halten die Deutschen knapp elf Millionen Riester-Versicherungen.

In Zeiten, in denen das gesetzliche Rentenniveau sinkt, die Rente zunehmend besteuert wird und auch die klassische Vorsorge im Niedrigzinsumfeld schwächelt, greifen also wieder mehr Deutsche auf staatlich geförderte Produkte zurück. Seit 2002 existiert das Riester-Sparen. Damals rechnete die Regierung Schröder aus, dass Angestellte die erwartete Lücke bei der gesetzlichen Rente kompensieren könnten, wenn sie vier Prozent ihres versicherungspflichtigen Bruttoeinkommens an einen Riester-Vertrag abzwacken würden. Inklusive staatlicher Zulage können Sparer seither mit maximal 2.100 Euro im Jahr vorsorgen.

Eine Auswertung des Analysehauses Morgen & Morgen zeigt jetzt allerdings, dass staatlich geförderte Verträge die Vorsorgenot nur zum Teil lindern können. Allen voran leiden klassische Riester-Verträge, bei der die Beiträge inklusive der Zuschüsse in eine Lebensversicherung fließen, genauso im Zinstief wie eine klassische Lebensversicherung.

Besonders stark treffen die Niedrigzinsen Policen mit kurzer Ansparphase von zwölf Jahren. Für einen Single, der jährlich den Maximalbetrag an Beitrag leistet und die volle Zulage erhält, halten etwa zwölf von 25 gelisteten Tarifen gar kein Angebot bereit: Die Barmenia und die Neue Leben verlangen eine Mindestansparzeit von 14 beziehungsweise 15 Jahren.

Vorsorge + Versicherung

Das bringen klassische Riester-Renten

Die Top 5 klassischen Riester-Tarife

Top 1

Anbieter: PB Leben; Tarif: PB Förder-Rente I klassik - Direkt

garantiertes Kapital: 66.450 Euro, mögliches Kapital: 107.600 Euro

mögliche Rendite Eigenbeitrag: 3,8; mögliche Rendite Gesamtbeitrag: 3,4

garantierte mtl. Rente im ersten Jahr: 214 Euro; mögliche mtl. Rente im ersten Jahr: 360 Euro

Effektivkosten: 0,4 Prozent

M&M Rating LV-Unternehmen: 4

M&M Belastungstest: Ausgezeichnet

Quelle: Morgen & Morgen. Die Bestenliste bezieht sich auf klassische Riester-Renten mit 30-jähriger Anspardauer.

Top 2

Anbieter: Allianz; Tarif: Riester Rente Perspektive ARSKU2U

garantiertes Kapital: 58.380 Euro, mögliches Kapital: 109.000 Euro

mögliche Rendite Eigenbeitrag: 3,8; mögliche Rendite Gesamtbeitrag: 3,9

garantierte mtl. Rente im ersten Jahr: 191 Euro; mögliche mtl. Rente im ersten Jahr: 355 Euro

Effektivkosten: 0,9 Prozent

M&M Rating LV-Unternehmen: 5

M&M Belastungstest: Ausgezeichnet

Top 3

Anbieter: HUK24; Tarif: Riester Rente (Tarif RZU24)

garantiertes Kapital: 65.940 Euro, mögliches Kapital: 105.600 Euro

mögliche Rendite Eigenbeitrag: 3,8; mögliche Rendite Gesamtbeitrag: 3,7

garantierte mtl. Rente im ersten Jahr: 216 Euro; mögliche mtl. Rente im ersten Jahr: 345 Euro

Effektivkosten: 0,5 Prozent

M&M Rating LV-Unternehmen: 4

M&M Belastungstest: Sehr gut

Top 4

Anbieter: Hannoversche Leben; Tarif: Leben Garant (Tarif AV1)

garantiertes Kapital: 65.970 Euro, mögliches Kapital: 103.500 Euro

mögliche Rendite Eigenbeitrag: 3,6; mögliche Rendite Gesamtbeitrag: 3,1

garantierte mtl. Rente im ersten Jahr: 214 Euro; mögliche mtl. Rente im ersten Jahr: 340 Euro

Effektivkosten: 0,4 Prozent

M&M Rating LV-Unternehmen: 4

M&M Belastungstest: Ausgezeichnet

Top 5

Anbieter: HUK-COBURG; Tarif: Riester Rente (Tarif RZU)

garantiertes Kapital: 64.470 Euro, mögliches Kapital: 102.600 Euro

mögliche Rendite Eigenbeitrag: 3,5; mögliche Rendite Gesamtbeitrag: 3,1

garantierte mtl. Rente im ersten Jahr: 211 Euro; mögliche mtl. Rente im ersten Jahr: 335 Euro

Effektivkosten: 0,5 Prozent

M&M Rating LV-Unternehmen: 4

M&M Belastungstest: Sehr gut

Bei anderen Anbieter, etwa der Ergo Leben oder PB Leben dürfen Sparer nicht älter als 47 beziehungsweise 48 Jahre alt sein, wenn sie zu riestern beginnen. Bei Renteneintritt mit 67 Jahren vergehen bei diesen Anbietern 20 beziehungsweise 19 Jahre. Doch auch, wer von Vornherein zustimmt, 20 Jahre lang anzusparen, wird nicht immer fündig:

Vier Anbieter verwehren solchen mittelfristig orientierten Sparern einen Riester-Vertrag. „In all diesen Fällen gelingt es den Versicherern nicht, die Kosten des Produkts in kürzerer Zeit auszugleichen“, sagt Joachim Geiberger, Geschäftsführer von Morgen & Morgen. „Versicherer können ihren Kunden die Beiträge nicht garantieren.“ Sparer, die sich maximal mittelfristig an feste Beitragszahlungen binden wollen, müssen bei klassischen Riester-Verträgen also gegebenenfalls länger suchen, bis sie einen geeigneten Tarif finden.

Kommentare (9)

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Herr Volker Hetzer

10.04.2015, 13:13 Uhr

Meine Aktienfonds-Riesterrente ist dick im Plus.

Selber schuld, wer sich diesen Versicherungsschwachsinn aufschwatzen läßt.

Herr Werner Wilhelm

10.04.2015, 13:17 Uhr

Gute Idee: Statt die Rentenformel nach oben anzupassen, vermehrte Subvention der privaten Versicherungswirtschaft.

Deutschland, ich hab dich lieb. ;-)

Herr peter Spirat

10.04.2015, 13:38 Uhr

Dank der EZB kann ich nun wirklich davon ausgehen, dass DAX,... eine Rally hinlegen wird. Endlich mal eine Zentralbank, die an uns Trader denkt.

'Danke Herr Draghi, ich habe Sie so lieb.

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